財務管理筆記（上）

最近熱衷於參加 Meetup 的活動，因緣際會之下認識了所謂的 financial educator，或是叫 financial advisor。因為之前很少接觸這一塊(雖然我妹就是會計師)，所以聽到有人說他是 financial educator 的時候滿好奇這是什麼職業。

（一）什麼是 financial educator？

ok, 會在 meetup 活動聊到這個，起頭話我忘了是什麼，總之對方問我是怎麼理財的，我就說存銀行阿哈哈，然後對方就說：蛤，那你利息多少？

我說，就一趴左右啊，現在所有銀行的利息不都是只有一趴嗎？

對方說，然後呢？有什麼其他理財的方式嗎？

我說，嗯，就存 RRSP (Registered Retirement Saving Plan) 和 TFSA (Tax-Free Saving Account) 啊，然後幾個 GIC 吧。

對方問，那你的 GIC 利息是多少？

我說，大概是 2.5% 左右吧。

對方說，這就是你所有的理財嗎？天阿，你需要接受一下理財教育，我的工作就是教大家怎麼理財。

然後他有天就 msg 我說某天有個 financial workshop，是教怎麼存退休金的，問我有沒有興趣。我說，好啊，最近溫哥華物價越來越高，真的有點擔心以後可能會露宿街頭，於是就去聽了。

聽完以後，他就把我拉到小房間，解釋了一下我之前不懂的東西，例如 non-registered 和 registered 是哪裡不同，TFSA 拿出來以後可不可以再存進去，等等之類的，還有回答我一些問題，有點像是財務諮商。

ok, 看到這裡大家可能會想說，欸，這樣諮商等等該不會收諮商費吧？我想到這個問題的時候有點晚了，他已經回答完我的問題了，不過其實這一切都是免費的服務。

然後呢，前幾天在 Meetup 上面看到一個活動，就是給加拿大居民和公民的一個免費的財務講座，於是我今天就去惹，去了之後才發現是一樣的東西。總之就是他會提供免費的財務講座，然後找你去的人其實是 financial educator，如果講座後你想要知道怎麼理財的話，可以安排一對一的諮商，這些都是免費的。

如果是免費的，那他們怎麼賺錢？

他們的營業模式是這樣的，financial educator/advisor 是屬於 independent self-employed，但是是在某個大公司的雨傘下從事他們的業務。他們可能有各種執照，例如保險執照和投資執照等等， 所以他們可以幫人辦保險、幫人做投資等等，這個大公司和銀行、保險公司還有投資公司都有合作關係，所以可以幫客戶做這些事。如果你是個懶人，懶得保險找一個業務員、投資找一個業務員的話，那你可以找他們，只要找一位就可以各種服務都有，不然以前我爸媽買基金其實就是要透過銀行的業務員。

如果你跟他們諮商過後，覺得還是存銀行最好，也不需要買保險，那也是可以的，大家就當交個朋友，因為他貢獻了他的時間回答你的問題，但是完全沒賺到任何錢。如果你決定要買保險，那保險公司就會付他 commission fee。

加拿大有幾家這種公司我不清楚，不過以上兩位是在不同的公司，今天講座的講者說，北美大概有七千多人從事這個職業。

（二）他們教什麼？

根據我這幾次的經驗，他們講的內容大概有幾點。

1. 你的存款跟得上通貨膨脹嗎？會不會永遠無法退休？
2. 怎麼在合法的情況下節稅？
3. 有了存款後，你的生活有保障嗎？
4. 什麼樣的投資是高利息，但是風險比玩股票低的？

每個公司的講座內容都不一樣，有的講座會教你怎麼節稅，有的會告訴你怎麼投資，但講座都是很粗淺的內容，可能講太深的話很多人會聽一聽就開始恍神惹，像是我第一個去的講座，雖然有解釋到一些我之前不懂的東西，但對我來說有點講太快，我都還沒吸收他就講下一頁惹。如果聽完你想了解細節，就可以問找你去聽講座的 financial advisor，通常講座完都會填一個問卷，如果你在裡面填選你想要知道怎麼理財、怎麼讓存款增加的話，他們會主動來找你聊。若是有興趣想要增加自己對加拿大稅制的了解，但又怕自己一對一諮商完不好意思不買保險或做投資的話，可以聽完免費講座就閃人，不要填任何問卷。

怕這篇太長，所以就先回答前三題，最後一題下一篇再講，因為想解釋一下 stocks, bonds 和 mutual funds 的差別在哪，今天聽完有「啊，原來如此，終於懂了」的感覺。😅

第三點講的保障(protection)是指醫療保險，包括重大疾病險、醫療保險和儲蓄險，加拿大人有政府提供的基本醫療險，但是如果有重大疾病的話，有些比較貴的藥還是要自付，而且像是中風這種，有的情況是無法工作的，這些都包括在這個 category 裡面，他們說的保障就是你發生意外的時候，因為有保險而不用擔心生活上的問題。這個部分因為有些公司的保險已經有包含 exteneded healthcare，政府機關的工作也都有，就不贅述了。



回到第一點，上圖最右邊有一排 legend，最下面灰色的那條是 inflation rate，就是通貨膨脹，大概每年 3.6% 左右，也就是說你銀行的利息最好要在 3.6% 以上，不然你的存款會越來越不值錢，然後溫哥華的物價上漲率大概是每年 7%，溫哥華人生活辛苦也不是新聞了。（淚）大概有 90% 的加拿大人繳完房貸和各種生活費用後，每個月剩沒多少錢可以存，之前有新聞說，加拿大幾乎幾乎人人有 debt，你可能會覺得不可思議，不過如果你看到有人一發現薪水晚發就急的跳腳的時候，就知道是有可能的。我遇過的情況是有時候因為銀行或行政上的問題，薪水延遲入帳的時候，老闆會問有沒有人急著用錢(大部分是繳房貸)，如果有的話，他會用他私人的錢先給你。

在通貨膨脹的情況下，怎麼讓你不被扣太多稅，使存款增加呢？大家也知道加拿大的稅很重，我每年大概有 30% 的薪水上繳給國家。

加拿大人的對節稅最基本的了解就是存政府的 TFSA，每年有五千塊加幣的額度，從開始實施到現在，每人到目前可以存在免稅帳戶的累計金額是 $63500，所以你還沒存到這個金額的話，就把它存到滿額。不過呢，如果你只是存在銀行裡的 TFSA 的話，利息不到兩趴，所以另外的方法，就是在 TFSA 的雨傘下買儲蓄險或基金。

我對儲蓄險的了解不多，第一位 financial advisor 有介紹我一個方案，我妹看了以後說沒必要，不如拿這個錢去買 mutual funds，所以我就沒買儲蓄險了。😅

下一篇會講我學到的 stocks, bonds 和 mutual funds。

ps. 今天的講者說第一張的那個 Morningstars Andex Chart 網路上都可以找得到，所以我就孤狗了一下，結果發現只能找到 2017 年的，而且 Reddit 上說這是要錢的，雖然有的 financial advisor 會給免費的，但他們是要花錢買這些圖表的。